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如何评估贷款能力

发布时间:2021-01-07 17:51:34 阅读: 来源:跳绳厂家

现如今,如果您需要买车,银行有车贷;如果您需要买房,银行有房贷;如果您想消费,有个人消费贷款。那么这里,如何来评估自己的贷款能力,以保证自己能够成功申请房贷、车贷等等。

一般而言,如果你的月总支配收入扣除总月基本开支的差额小于每月还款额,说明你没有能力贷款。如果不是,这里要该如何评估自己的贷款能力,借贷网小编告诉大家可以从以下两个方面来计算贷款能力。一是计算偿债能力。要计算偿债能力,需要用到偿债能力比率。偿债能力比率,它等于每月可支配收入与每月债务偿还之比,一般来说,如果家庭收入稳定,该比率为3即可,或者说家庭用于偿还各种债务的支出占家庭当月总收入的比例在30%左右。如果在经济状况令人恼火的情况下,家庭收入不稳定,将此指数放大点倒也不是保守的事儿,该比率在6~8之间。如果你不希望成为传说中的“卡奴”或“房奴”,就把你的偿债能力比率放到3以上吧。

这里您需要注意的是,房贷、车贷等基本属于正常利息负债。但是信用卡循环消费属于利息成本很高的负债。信用卡的使用大大提高了个人消费总额,因为刷卡和使用现金的感受完全不同,应该节制使用。

第二方面是计算未来的收入。要知道,根据生命周期理论,个人的生命周期可以分为成长期、青年期、成年期、成熟期、老年期五个阶段。消费者应该计划他的消费和储蓄行为,综合考虑其现在收入、将来收入以及可预期开支、工作时间、退休时间等因素来决定其目前的消费和储蓄,使其消费水平在一生中保持相对稳定,在整个生命周期内实现消费的最佳配置。在实际生活中,想实现合理负债,还要根据不同的年龄阶段适当地进行增加或减少。也就是指,30岁以前,上班时间短,资金和业务经验积累均较少,职业稳定性较差,同时该年龄段结婚生子的花销也不可小视。45岁以后,升迁机会降低,换岗难度增加,抗风险能力降低。30~45岁,则是一个职业生涯的黄金期,收入稳定上升,可承受的负债压力较大。而60岁以上,生活但求稳定,负债比例应该在30%以下。

借贷网小编提醒大家,管理负债是件很重要的事情,个人或者家庭负债总额控制在一个合理比例之内既能提前消费又可以避免逾期还款行为的发生。

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